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3
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3
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　　总资产13万亿 ，银行零售之王正经历阵痛。

　　“这几年零售业务受到的外部政策、市场变化冲击最大 。”3月30日
，招商银行行长王良在业绩会坦言
。

　　压力最直观的是信用卡。

　　这一招行引以为傲的“王牌
”业务，也在进入缩量时代 。截至2025年末 ，其信用卡贷款余额9391亿元
，微降87亿元，收入800亿元 ，亦下降一成左右
。

　　尤其明显的是
，其交易额连续两年少刷3000亿元以上。

　　变局之际，管理层新老交替 。1月中旬 ，统领该业务十余年的刘加隆，到龄退休
，转任顾问，厉明东接任信用卡中心总经理 ，挑起突围的重担
。

　　厉所接过的
，是一个艰巨的任务。

　　缩量下行

　　曾经风光无两的招行信用卡，已步入缩量通道 。

　　截至2025年末 ，招行信用卡流通卡9745.10万张
，较2022年1.027亿张的峰值，减少525万张。

　　信用卡掌上生活App月活跃用户4072.09万户 ，也少300万户
。

　　用的人少了
，刷的卡也跟着少了。2025年，招行信用卡交易额约40820亿元 ，一年减少超3300亿元 。

　　“零售信贷出现断崖式下降
，风险仍处于上升期，信用卡收入也因市场变化而受到影响
。”王良如此直言不讳。

　　业务收缩 ，存在外部环境的客观挑战 。

　　当下 ，行业面临居民收入波动 、息差收窄等压力
，尤其互联网消费金融产品，凭借场景嵌入深
、操作便捷等优势 ，分流传统信用卡的用户
。

　　有多位95后用户向《21CBR》记者提到
，更习惯使用花呗、白条等，动动手指就能分期 ，额度也比银行信用卡更灵活
，且无需支付年费。

　　同时，内部也主动踩刹车 ，压了压节奏 。

　　早在2019年
，时任招商信用卡总经理刘加隆，基于内部的反常数据 ，敏锐察觉到行业风险上升
，提出“平稳 、低波动 ”的转型方向，主动缩减发卡量 ，调整贷款增长计划
。

　　随后几年，部分同业不良率飙升
，选择大幅压减业务，招行“以退为进
”的策略 ，保持整体稳定
，只是，资产质量依然承压。

　　截至2025年末 ，信用卡不良率为1.74%
，为零售贷款业务中最高；招行总逾期贷款906.46亿元中，超过一半来自信用卡 。

　　目前 ，管理层已放弃对规模的执念
，追求更确定的稳健
。

　　“我们愿意承受营收占比的下降，来管控好资产质量。”王良表示 ，招行的信用卡业务坚持平稳低波动策略
，从严优选客群，以管控风险 。

　　信用卡业务缩量 ，确实已拖招行的后腿。

　　2025年，招行总收入3375.32亿元
，时隔两年才同比回正；信用卡占到总盘子近1/4，少收85个亿 ，拉低2.5个百分点
。

　　运营调整

　　现在
，招行信用卡也调整运营策略，试图在控制成本与激活用户之间 ，寻找新的平衡点。

　　提供机场贵宾厅
、高端体检等特色权益
，一度是招行信用卡的重要打法，面对减收的现实 ，管理层选择精选客群
，压减成本 。

　　2025年7月，招行调整经典版白金卡的年费规则 ，在原有积分兑换的基础上
，增加消费金额门槛，其中 ，主卡需消费满18万元、附属卡需满10万元
。

　　过去，持卡人用1万永久积分
，即可兑换3600元年费，部分用户只需在生日享10倍积分的当天 ，消费2万元左右即可达成。

　　那次操作调整
，一度引发持卡人不满，有用户甚至提出销卡弃用 。

　　“能让绝大部分健康用卡的客户享受持续 、稳定的权益 ，同时让银行实现可持续的商业模型
。 ”招行信用卡当时回应媒体。

　　同时
，管理层将资源，导向高消费、高贡献用户 。

　　在同一时间 ，其对精致版白金卡（芯片版）新增权益
，比如，每年两次“300精选酒店
”贵宾价入住礼遇
、外币消费免汇兑手续费等
。

　　为了激活用户 ，招行投入更多营销资源
，用以嵌入更多交易场景。

　　比如，其在“以旧换新”补贴基础上 ，上线叠加优惠活动，精准刺激3C、汽车大宗消费
，截至2025年10月，惠及近10万持卡人；双11期间 ，持卡人在淘宝 、京东
、拼多多使用招行信用卡下单
，有机会享最高24期0利率 。

　　招行也在加强对存量客户的挖掘
。

　　“这两年，每快到信用卡还款日 ，就经常接到招行的电话
，提议办理分期。 ”多位用户向《21CBR》记者提到 。

　　对比48362亿元的交易额巅峰，三年来已减少超7500亿元 ，招行内部相信
，其信用卡业务基本盘还在。

　　“交易笔数在增加，每一笔的交易金额是在下降的
。
”刘加隆在任时介绍 ，高频低总量的态势
，这是内部看到的确定趋势。

　　换帅突围

　　对比同行，招行信用卡依然在头部位置 。

　　截至2025年末 ，其交易额维持在行业首位，贷款余额保持第二位
，仅次于建设银行，2025年上半年 ，市场份额甚至提升0.3%
。

　　进一步突围的重任
，已落在新人的肩上。今年1月，厉明东正式上岗 ，接任信用卡中心总经理 。

　　履新前
，厉为财富平台部总经理，其是招行的资深高管 ，履历跨越多地分行与总行部门
。

　　他担任过招行南京分行行长助理
，深圳分行行长助理、副行长等职；2022年起，任招行总行财富平台部总经理 ，也分管过招银理财 、招联消费金融等体系内多家子公司。

　　2024年
，招行调整零售金融组织架构，新设零售客群部 ，厉明东兼任该部门总经理，成为其首位负责人 。

　　横跨财富管理
、客群经营、风险管理等多条线
，厉的复合背景，为其履新信用卡中心奠定了能力与经验基础
。

　　有银行业人士向《21CBR》记者分析 ，厉明东接掌信用卡中心
，招行应是希望深化“零售+财富+信用卡”的协同战略，打破业务壁垒 ，寻求业务增长。　　

　　比如
，将高净值客群的财富管理与信用卡权益绑定，使其转化为财富客户 。

　　截至2025年末 ，招行的零售客户2.24亿户
，金葵花及以上客户（月日均总资产在50万元及以上）593.15万户
。

　　哪怕一小部分客群能有深度转化，都将为业务注入可观的增量。

　　当然 ，这一设想落地也殊为不易
，客户数据打通 、考核机制重构
、跨部门利益协调等，都是大工程 。

　　信用卡行业  ，现阶段处于增长见顶、风险浮动的存量博弈期，招行能否找到新的增长曲线
，也关乎“零售之王 ”的整体叙事逻辑。